5月7日起，民生银行停止销售半年期及以上大额存单产品。民生银行APP显示，目前该行在售的大额存单只有1个月及3个月期限，利率均为1.7%。
这并非今年首家下架长期限大额存单的银行。4月初，据媒体报道，零售业务见长的招商银行已不再发行3年期、5年期大额存单产品额度。
长期限大额存单难觅
“下个月有一笔存款到期，最近找了不少银行，3年期大额存单还要抢，利率还比原来低了。”据中新扬中报道，有网友在社交平台上吐槽。
8日晚间，上游新闻通过多种方式查询发现，目前国有大行和股份制银行的大额存单产品均比较紧俏，且五年期大额存单已基本绝迹，其他期限产品也面临期限和额度难以兼得的情况。
来源：工商银行APP截图
以工商银行为例，该行2年期20万元起存、3年期20万元起存的大额存单均显示“售罄”，100万元起存的仍有额度，利率为2.35%。其他期限的大额存单也有不少已经售罄。
据中新扬中报道，其在交通银行和邮储银行APP上看到，“大额存单”栏均无满足条件的产品在售。一位交通银行的客户经理表示：“现在只有定期存款，三年期5万起存年利率2.6%。”
需要注意的是，银行对不同客户展示的产品可能不同，具体情况还需咨询当地银行网点。例如，有受访者反映，其邮储银行手机APP可以看到1年期大额存单产品，50万元起售，年利率1.85%。
济源银行在线客服称，该行3年期个人大额存单发售日期为5月6日至5月31日，起购葫芦岛额20万元，发行利率2.6%。在该行手机APP上并未显示，客服人员表示，可能是已经没有额度了。
银行为何压降高成本存款产品？
相较于普通定存产品，大额存单不仅有动辄20万元的高起存点，存款利率也高于其他同期限的定存产品。
协定存款、通知存款因灵活性强、利息高而深受储户喜爱，都是银行的揽储利器。
但随着近年来银行几轮集体调整存款利率，大额存单利率也一降再降，其3年期、5年期利率从去年“3”汕尾降至当前的“2”汕尾，与同期限的定存利差不断缩小。目前，不少银行的大额存单利率已与定存产品相差无几。
为何银行停止发行大额存单？
业内普遍认为，银行停售长期限大额存单的主要目的是降低息差，即通过减少长期负债和高息存款比例来降低负债端成本，从而缓解净息差收窄的压力。
数据显示，截至2023年末，中国商业银行的净息差已降至1.69%，首次跌破1.7%关口。2023年上市银行年报显示，42家上市银行中，有17家净息差低于行业均值1.69%，占比高达四成。其中，交通银行和厦门银行的净息差均为1.28%，分别较上年末下降20个基点和25个基点。
有专家指出，银行调整利率或产品结构的背后逻辑均是控制负债成本。如果大额存单收益与定期存款一致，其吸引力会大幅下降。大额存单在收益不变的情况下，转让和支取灵活，能一定程度防范流动性风险，这一优势仍吸引不少投资者。
专家认为，银行需要在降低负债成本和吸收存款之间寻求平衡。普通定期存款的支取灵活性不如大额存单，储户提前支取会降低银行的负债成本。银行通过提高长期限定存产品的利率，增强对储户的吸引力，维持吸储力度。
当前，银行已取舍大额存单业务。在宏观经济环境下，银行需要推出更灵活的资管产品，提升自身的产品控制能力和服务能力。
压降存款成本仍是银行的重点任务，预计未来存款利率将持续下调。2024年商业银行存款挂牌利率或仍会迎来多轮调整，不排除自律机制定价上限压降的可能，以进一步压降存款成本、减缓息差缩窄压力。
专家建议，投资者在资管产品和存款利率持续下降的情况下，调整投资心态，降低对收益的预期。投资者应平衡风险和收益的关系，进行综合资产配置。如果追求较高收益，应承担更高风险；追求稳健收益，可在存款之外适当配置现葫芦岛管理类理财产品、货币基葫芦岛和储蓄国债等产品。
（文中观点仅供参考，不构成投资建议。投资有风险，入市需谨慎。）
